بیمه شکاف چیست و چگونه کار می کند?

یادداشت سرمقاله: ما کسب یک کمیسیون از لینک های شریک در فوربس مشاور. کمیسیون ها نظرات یا ارزیابی های سردبیران ما را تحت تاثیر قرار نمی دهند.

گتی

اگر ماشین شما بالغ بر می شود و یا به سرقت رفته, چیزی که شما می خواهید برای شنیدن این است که شما مدیون بیشتر در وام خودرو از ماشین ارزش است.

اگر شما برخورد و یا پوشش جامع, شرکت بیمه اتومبیل خود را به ارزش ماشین خود را در حل و فصل از دست دادن کل پرداخت, چه چیزی شما را در وام خودرو و یا اجاره بدهکار. اما اگر شما بیش از چیزی که ارزشش را دارد به خودروی خود بدهکار باشید بیمه شکاف میتواند به پر کردن این شکاف کمک کند.

بیمه شکاف است?

بیمه شکاف پوشش بیمه اتومبیل اختیاری است که کمک می کند تا پل شکاف برای رانندگان که تعادل وام خودرو بیش از چه وسیله نقلیه خود را به ارزش اگر بالغ بر است.

چگونه شکاف بیمه کار?

اگر وسیله نقلیه خود را در یک وضعیت تحت پوشش برخورد یا بیمه جامع بالغ بر, پرداخت حداکثر ادعا از بیمه گر خود ارزش وسیله نقلیه درست قبل از بیمه شکاف حادثه است, گاهی اوقات به نام وام/اجاره نامه پوشش, را پوشش می دهد تفاوت بین چه شما مدیون و ارزش وسیله نقلیه بالغ یا سرقت رفته خود را.

در اینجا نحوه ادعای بیمه شکاف معمولی کار می کند:

• اگر ماشین خود را به سرقت رفته می شود و یا بالغ بر یک حادثه تحت پوشش بیمه اتومبیل خود را, شما را ادعا می کنند در هر دو برخورد و یا جامع بیمه بخشی از سیاست خود را (هر کدام پوشش اعمال می شود).
• شرکت بیمه اتومبیل شما ارزش واقعی پول نقد ماشین شما منهای معافیت خود را می پردازد. برای مثال, اگر ماشین خود را به ارزش 1 17,000 و شما باید یک de 500 معافیت, پرداخت بیمه خود را خواهد بود.16,500.
• اگر شما مدیون بیشتر در وام یا اجاره نامه خود را از پرداخت بیمه برای ارزش ماشین خود را, بیمه شکاف تفاوت پرداخت. برای مثال, اگر شما بدهکار 2 20,000 و جابجایی خون است 1 17,000, بیمه فاصله خود را پرداخت خواهد شد 3 3,000.

اگر بیمه شکاف ندارید و مانده مانده وام یا اجاره نامه شما بیش از ارزش اتومبیل شما است, شما خودتان وظیفه پرداخت وام را بر عهده خواهید داشت. برخی از وام دهندگان یا شرکت های لیزینگ ممکن است شما را ملزم به حمل بیمه شکاف کنند. این به این دلیل است که به محافظت از خریداران کمک می کند که از وام یا اجاره نامه دور شوند اگر ماشین بالغ بر یا به سرقت رفته باشد.

برخی از بیمه شکاف ممکن است شما را برای تعادل وام کل پوشش, از جمله حقوق صاحبان سهام منفی نورد به وام خودرو جدید خود را. مثلا, اگر شما در یک ماشین که شما بدهکار بیش از ارزش تجارت, که سهام منفی به وام جدید خود را نورد. اما, همه شکاف بیمه نامه را پوشش سهام منفی, بنابراین اطمینان حاصل کنید که شما خرید یک سیاست است که اگر شما نورد منفی حقوق صاحبان سهام به خود وام خودرو جدید.

چه پوشش بیمه شکاف نیست?

در اینجا برخی از هزینه های مشترک بیمه شکاف را پوشش نمی دهد:

• کسر بیمه اتومبیل شما
• پرداخت های عقب افتاده و هزینه های دیررس وام خودرو یا اجاره نامه شما
• سپرده های امنیتی
• ضمانت نامه های تمدید شده
• مانده های حمل و نقل از وام ها یا اجاره های قبلی
• مجازات اجاره برای مسافت پیموده شده بالا و یا استفاده بیش از حد
• هزینه های بیمه اعتباری متصل به وام
• پیش پرداخت برای یک ماشین جدید

من نیاز به بیمه شکاف?

اینکه شما به بیمه شکاف نیاز دارید بستگی به این دارد که چقدر برای وام یا اجاره خودرو خود باقی مانده اید و ارزش وسیله نقلیه چقدر است.

بیمه شکاف ممکن است منطقی باشد اگر…

• شما ماشین خود را اجاره می کنید
• شما پنج سال (60 ماه) یا بیشتر وام خودرو گرفتید
• شما تامین مالی بسیاری از ماشین و کوچک پرداخت ماشین خود را کمتر از 20 ساخته شده است%
• شما حقوق صاحبان سهام منفی از وام خودرو گذشته خود را به وام خودرو جدید خود را نورد (حاصل کنید که شما یک سیاست است که سهام منفی را پوشش می دهد)
• شما وسیله نقلیه ای خریداری کرده اید که از نظر ارزش سریعتر از سایر وسایل نقلیه استهلاک می شود (اطلاعات بیشتر در مورد زیر)

اگر شما در حال حاضر یک وام خودرو یا اجاره, شما می توانید ارزش ماشین خود را در یک وب سایت مانند ناداگایدس به وام خودرو خود را مقایسه کنید/تعادل اجاره. تفاوت بین این دو شکاف است.

بیمه شکاف ممکن است معنی نداشته باشد اگر…

• مبلغی که بدهکار هستید کمتر از ارزش خودرو است یا فقط کمی بیشتر
• شما می توانید تفاوت بین مبلغ بدهی و ارزش خودرو را خودتان بپردازید

هنگامی که مقدار مدیون شما کمتر از ارزش ماشین شما است, یا فقط کمی بیشتر, هیچ دلیلی برای نگه داشتن بیمه شکاف وجود دارد. دلیلش این است که وجود خواهد داشت کمی و یا هیچ شکاف پرداخت بیمه ممکن. مثلا, اگر شما بدهکار 1 15,000 و ماشین خود را است AC 17,000, وجود خواهد داشت یک شکاف اگر ماشین شما بالغ بر یا به سرقت رفته.

و اگر شما فروش اتومبیل خود را, شما باید بیمه شکاف خود را لغو.

از کجا می توانم خرید بیمه شکاف?

شما به طور معمول می توانید بیمه شکاف را از:

شرکت های بیمه ای که بیمه گپ می فروشند

بسیاری از شرکت های بیمه اتومبیل که بیمه شکاف دارند مانند:

هر شرکت بیمه اتومبیل بیمه شکاف نمی فروشد و ممکن است در هر ایالت موجود نباشد. به عنوان مثال گایکو و کشاورزان بیمه شکاف نمی فروشند.

هزینه بیمه شکاف

شکاف بیمه می افزاید: به طور متوسط $60 در هر سال به هزینه بیمه اتومبیل سالانه خود را, با توجه به تجزیه و تحلیل فوربس مشاور هزینه های بیمه شکاف در شرکت های بزرگ بیمه.

و هنگامی که دیگر نیازی به بیمه شکاف ندارید—زیرا مانده وام شما تقریبا برابر یا کمتر از ارزش وسیله نقلیه شما است—می توانید از بیمه نامه خود صرف نظر کنید.

بیمه شکاف از طریق یک شرکت بیمه اتومبیل در مقایسه با نمایندگی خودرو بسیار ارزان تر است. خرید بیمه شکاف از نمایندگی خودرو ممکن است به نظر می رسد مناسب, اما اغلب می تواند در نهایت هزینه شما بیشتر در دراز مدت. نمایندگی های خودرو به طور معمول شارژ تا $600 برای بیمه شکاف, با توجه به انتخاب مورد اعتماد, یک گروه از عوامل بیمه مستقل.

هزینه بیمه شکاف می تواند به وام خودرو شما وارد شود, اما این بدان معناست که شما نیز سود خود را پرداخت خواهید کرد. شما همچنین انعطاف پذیری لغو بیمه شکاف خود را از دست خواهید داد زیرا به وام شما وابسته است, به این معنی که ممکن است در نهایت هزینه چیزی را پرداخت کنید که دیگر مفید نیست.

هزینه بیمه شکاف توسط شرکت

شرکت متوسط هزینه سالانه بیمه شکاف مسافران $34 پیشرو $38 بیمه صاحبان خودرو $48 خانواده امریکایی $51 دولت خودکار $52 اری $58 پناهگاه $141 میانگین $60

گزینه های جایگزین بیمه گپ

برخی از شرکت های بیمه اتومبیل انواع دیگری از پوشش را پیشنهاد می کنند که شبیه بیمه شکاف است. در اینجا دو گزینه برای بیمه شکاف وجود دارد که ممکن است برای شما جالب باشد.

پوشش جایگزینی خودرو جدید

جدید پوشش جایگزینی خودرو شما بازپرداخت به اندازه کافی به جای وسیله نقلیه بالغ بر یا به سرقت رفته خود را با یک ماشین جدید.

اگر شما این پوشش, شرکت بیمه بازپرداخت شما به اندازه کافی برای جایگزینی وسیله نقلیه جدید خود را به جای به شما این خودرو واقعی ارزش نقدی, که عوامل در استهلاک. وسیله نقلیه خود را باید سن و مسافت پیموده شده مورد نیاز به منظور استفاده از پوشش جایگزینی ماشین جدید دیدار خواهد کرد.

به طور کلی معافیت متصل به پوشش جایگزینی ماشین جدید وجود دارد.

در اینجا نمونه هایی از شرکت هایی وجود دارد که این پوشش را عرضه می کنند:

• پوشش جایگزینی خودرو جدید امریکا بخشی از بسته خودرو انتخاب پلاتین خود است. خودروی جدید جایگزین یک خودروی جدید می شود اگر کمتر از یک سال عمر داشته باشد و کمتر از 15000 مایل طول بکشد.
• کشاورزان: کشاورزان می دهد پوشش جایگزینی ماشین جدید برای یک وسیله نقلیه از همان ساخت و مدل اگر ماشین شما می شود در دو سال مدل اول و 24000 مایل بالغ بر.
• در سراسر کشور: در سراسر کشور جایگزینی ماشین جدید برای وسیله نقلیه کمتر از سه سال فراهم می کند.

همانطور که می بینید پوشش جایگزینی ماشین جدید قابل توجهی توسط شرکت متفاوت است, بنابراین اطمینان به خواندن چاپ خوب و درک دقیقا چه شما در حال گرفتن اگر شما می خواهید حفاظت جایگزینی ماشین جدید.

پوشش بهتر جایگزینی خودرو

برخی از شرکت های بیمه اتومبیل مانند هوراس مان و لیبرتی متقابل پوشش جایگزینی بهتری را در اختیار شما قرار می دهند. این به شما بازپرداخت برای یک مدل جدیدتر یا بهتر از ماشین بالغ بر خود را. این پوشش ممکن است الزامات مسافت پیموده شده داشته باشد.

جایگزینی بهتر خودروی لیبرتی تریتال به بیمه گذاران خودرویی که یک سال جدیدتر و با 15000 مایل کمتر است بازپرداخت می کند. در اینجا یک مثال است. بیایید بگوییم یک ماشین 2020 با 30000 مایل در کل می شود. این پوشش بازپرداخت بیمه گذار را برای دریافت مدل 2021 از همان خودرو با 15000 مایل فراهم می کند.

پوشش اختیاری فقط برای بیمه شدگانی است که صاحب ماشین خود هستند. برای اتومبیل های اجاره ای در دسترس نیست.

جوانب مثبت و منفی بیمه شکاف

جوانب مثبت بیمه شکاف منفی بیمه شکاف هنگامی که شما مدیون بیش از وسیله نقلیه خود را با ارزش است شکاف بیمه را پوشش می دهد هزینه اضافی بدون کسر اگر اضافه شده به وام خودرو از طریق یک فروشنده, شما می توانید پرداخت وام بهره در هر شکاف هزینه

است بیمه شکاف ارزشش را دارد?

هزینه نسبتا ناچیز بیمه شکاف از یک بیمه گر می تواند ارزشش را داشته باشد اگر به میزان قابل توجهی بیشتر از ارزش وسیله نقلیه به وام یا اجاره خودرو بدهکار باشید.

اگر شما به اندازه کافی پول به مراقبت در مورد "شکاف" شما ممکن است تصمیم به جست و خیز فاصله بیمه.

برای مثال, اگر ماشین شما در حال حاضر ارزش 1 10,000 و شما مدیون 1 12,000 در وام, شما ممکن است مایل به جذب تفاوت اگر ماشین شما بالغ بر است. اما اگر شما یک $30,000 وام خودرو در یک car 22,000 ماشین, شما ممکن است قادر به پرداخت هزینه به پرداخت g 8,000 شکاف. در این حالت پرداخت هزینه بیمه شکاف ممکن است ارزشش را داشته باشد.

استهلاک خودرو می تواند در تصمیم بیمه شکاف شما نقش داشته باشد

اگر شما خریداری یک ماشین است که به سرعت در ارزش مستهلک و شما یک وام خودرو بزرگ, بیمه شکاف یک شرط بندی بهتر می شود. طبق مطالعه ای در سال 2021 که بیش از 800000 فروش خودرو را تجزیه و تحلیل کرد متوسط خودرو پس از پنج سال 40.1 درصد استهلاک می شود.

نیسان لیف در طی پنج سال بیشترین کاهش را داشته و 65.1 درصد افت ارزش داشته است. به گفته کارل براور تحلیلگر اجرایی خودروهای برقی به دلیل پیشرفت سریع در برد و عمر باتری منسوخ می شوند.

"مشوق های دولت مانند credit 7,500 اعتبار مالیاتی فدرال نیز نقش مهمی در استهلاک تند برگ بازی, به عنوان ارزش فروش مجدد خود را بر اساس قیمت سهام اصلی, اما قیمت معامله در دنیای واقعی زمانی که جدید به طور موثر 7 7,500 پایین تر," براور در بیانیه ای گفت.

10 وسیله نقلیه برتر با بالاترین استهلاک در طول پنج سال

انواع خاصی از خودروهای لوکس نیز با سرعت بسیار بیشتری مستهلک می شوند. به عنوان مثال بی ام و 3, بی ام و 7 سری, مازراتی گیبلی و بی ام و 7 ایکس5 همگی بیش از 60 درصد طی پنج سال مستهلک شده اند.

خودرو میانگین استهلاک 5 ساله نیسان لیف 65.1% بی ام و 3 63.1% بی ام و سری 7 61.5% مازراتی گیبلی 61.3% بیامو ایکس 5 60.3% جگوار ایکس اف 59.5% بی ام و سری 5 59.1% نظرسنجی 6 58.2% لینکلن ناوبر 57.7% ولوو اس 60 57.3% منبع: iSeeCars. com

وسایل نقلیه با کمترین استهلاک در طول پنج سال

در حالی که میانگین خودرو طی پنج سال اول 40 درصد استهلاک می شود, وسایل نقلیه با بهترین ارزش فروش مجدد 1.6 تا 4.4 برابر کمتر از حد متوسط استهلاک می شوند.

براور میگوید:" جیپ رانگلرها به دلیل طرفداران پرشور و همچنین دوام و عملکرد خود در همه زمینها به ویژه در خارج از جاده به خاطر حفظ ارزش خود شناخته میشوند. او اضافه می کند که طراحی نمادین تغییر چندانی نکرده است, بنابراین حتی مدل های قدیمی تر به نظر نمی رسد مورخ. مورخ.

خودرو میانگین استهلاک 5 ساله جیپ رانگلر 9.2% جیپ رنگلر نامحدود 10.5% پورشه 911 12.8% تویوتا تاکوما 13.8% تویوتا توندرا 19.5% فورد موستانگ 21% شورلت کوروت 22.7% شورلت کامارو 23.6% دوج چلنجر 24.4% تویوتا 4 رانر 24.6% منبع: iSeeCars. com

استهلاک وسیله نقلیه سبز بیش از پنج سال

فکر رفتن سبز با یک وسیله نقلیه الکتریکی یا هیبریدی? میانگین استهلاک طی پنج سال برای خودروهای هیبریدی 4/45 درصد و میانگین استهلاک طی پنج سال برای خودروهای برقی 7/53 درصد بود%

در اینجا نگاهی به استهلاک بیش از پنج سال برای برخی از مدل های خودروهای هیبریدی و برقی می اندازیم.

خودرو میانگین استهلاک 5 ساله تویوتا راو4 هیبریدی 36.4% تویوتا پریوس 41.8% تویوتا هایلندر هیبریدی 42.2% تویوتا کمری هیبریدی 45.4% تسلا مدل ایکس 46.9% لکسوس اس 300 ساعت 48.7% تویوتا اولن هیبریدی 50.3% هیوندای سوناتا هیبریدی 52.2% بیامو ایکس 5 60.3% بی ام و 3 63.1% منبع: iSeeCars. com

چگونه شرکت های بیمه تصمیم به کل یک ماشین?

بیمه شکاف در پا زدن اگر ماشین شما اعلام شده است از دست دادن کل, اما تعریف یک ماشین "بالغ بر" از دولت به دولت متفاوت است. بسیاری از ایالت ها درصدی از ارزش خودرو را به عنوان یک معیار تعیین می کنند و اگر هزینه تعمیرات بیش از این درصد باشد یک خودرو در مجموع در نظر گرفته می شود. هزینه های تعمیر به طور کلی شامل قطعات و نیروی کار است.

برخی از ایالت ها استفاده از ناداگایدها را برای تعیین ارزش یک وسیله نقلیه مشخص می کنند. سایر ایالت ها فقط مشخص می کنند که ارزش خودرو باید از نسخه فعلی مجموعه ای از مقادیر شناخته شده ملی از جمله پایگاه های داده حاصل شود.

سایر ایالت ها از چیزی که "فرمول ضرر کل" نامیده می شود استفاده می کنند. مثلا, در کالیفرنیا جن است هزینه تعمیر + ارزش نجات = ارزش نقدی واقعی. اگر مجموع هزینه تعمیر و نجات ارزش بیشتر از الاغ است, سپس ماشین خود را در نظر گرفته از دست دادن کل.